為進一步規(guī)范信貸融資各環(huán)節(jié)收費與管理，維護企業(yè)知情權、自主選擇權和公平交易權，降低企業(yè)融資綜合成本，銀保監(jiān)會近日聯(lián)合工業(yè)和信息化部、發(fā)展改革委、財政部、人民銀行和市場監(jiān)管總局印發(fā)《關于進一步規(guī)范信貸融資收費降低企業(yè)融資綜合成本的通知》（下稱《通知》）。
銀保監(jiān)會梳理總結了近年來收費專項治理和現(xiàn)場檢查情況，調研了不同類型機構。工業(yè)和信息化部開展了企業(yè)信貸融資收費網(wǎng)上問卷調查，以及對部分行業(yè)協(xié)會和企業(yè)的調研。
《通知》堅持市場化、法治化原則，以融資各環(huán)節(jié)為主線，以是否提高融資綜合成本為標準，同時考慮信貸資金供給側和需求側，對信貸、助貸、增信和考核環(huán)節(jié)收費行為及收費管理作了規(guī)范，強化了內部管控、外部監(jiān)督與激勵的作用。《通知》要求銀行加強合作機構管理。《通知》把出臺新措施、細化舊政策、系統(tǒng)化原禁令三者并舉，適用于各類型企業(yè)，同時充分體現(xiàn)對小微企業(yè)的政策支持。
《通知》共6部分20條，主要包括以下內容：
第一至四部分明確不同融資環(huán)節(jié)要求。信貸環(huán)節(jié)，取消部分涉企收費，細化嚴禁貸存掛鉤和嚴禁強制捆綁銷售等現(xiàn)有規(guī)定，鼓勵銀行提前開展信貸審核。助貸環(huán)節(jié)，要求銀行明確自身收費事項，加強對第三方機構管理，評估合作機構收費情況。增信環(huán)節(jié)，要求銀行合理引入增信安排，從銀行獨立承擔、企業(yè)與銀行共同承擔、企業(yè)獨立承擔三個角度，對信貸融資相關費用承擔主體和方式等提出要求。考核環(huán)節(jié)，對銀行資金定價管理、信用評級和撥備計提等影響融資成本因素提出要求，并要求績效考核取消不當激勵。
第五部分規(guī)范與收費相關的內控與監(jiān)督。要求銀行保險機構發(fā)揮公司治理作用，完善融資收費管理制度，規(guī)范分支機構和員工行為，嚴格收費系統(tǒng)管理，加強內部審計，充分披露服務信息。
第六部分提出發(fā)揮跨部門監(jiān)督合力，并給予正向激勵。包括推動深化產(chǎn)融合作，加強企業(yè)和項目白名單管理，完善違規(guī)收費舉報查處機制；對國有控股機構經(jīng)營績效考核給予合理評價；在流動性、資產(chǎn)證券化和小微企業(yè)專項金融債等方面予以支持；加強行業(yè)自律。同時，對融入低成本資金而套利的企業(yè)，嚴格加以約束。
《通知》自2020年6月1日開始實施。銀保監(jiān)會將會同相關部委持續(xù)關注企業(yè)信貸融資收費問題，不斷推動降低企業(yè)融資綜合成本。
中國銀保監(jiān)會 工業(yè)和信息化部 發(fā)展改革委 財政部 人民銀行 市場監(jiān)管總局
關于進一步規(guī)范信貸融資收費 降低企業(yè)融資綜合成本的通知
銀保監(jiān)發(fā)〔2020〕18號
各銀保監(jiān)局，各省（自治區(qū)、直轄市及計劃單列市）、新疆生產(chǎn)建設兵團工業(yè)和信息化主管部門，各省（自治區(qū)、直轄市及計劃單列市）、新疆生產(chǎn)建設兵團發(fā)展改革委，各省（自治區(qū)、直轄市及計劃單列市）財政廳（局）、新疆生產(chǎn)建設兵團財政局，中國人民銀行上海總部、各分行、營業(yè)管理部、各省會（首府）城市中心支行，各省（自治區(qū)、直轄市及計劃單列市）、新疆生產(chǎn)建設兵團市場監(jiān)督管理局（廳、委），各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行，外資銀行，金融資產(chǎn)管理公司，各保險集團（控股）公司、保險公司、保險資產(chǎn)管理公司，各會管單位：
近年來，銀行業(yè)保險業(yè)認真貫徹黨中央、國務院決策部署，持續(xù)加大減費讓利力度，對緩解企業(yè)融資難融資貴發(fā)揮了積極作用，但仍存在不合理收費、貸存掛鉤和強制捆綁搭售等問題。為進一步規(guī)范信貸融資各環(huán)節(jié)收費與管理，維護企業(yè)知情權、自主選擇權和公平交易權，降低企業(yè)融資綜合成本，更好服務實體經(jīng)濟高質量發(fā)展，現(xiàn)就有關事項通知如下：
一、信貸環(huán)節(jié)取消部分收費項目和不合理條件
（一）取消信貸資金管理等費用。銀行不得收取信貸資金受托支付劃撥費。對于已劃撥但企業(yè)暫未使用的信貸資金，不得收取資金管理費。對于小微企業(yè)信貸融資，不得在貸款合同中約定提前還款或延遲用款違約金，取消法人賬戶透支承諾費和信貸資信證明費。
（二）嚴格執(zhí)行貸存掛鉤、強制捆綁搭售等禁止性規(guī)定。除存單質押貸款、保證金類業(yè)務外，不得將企業(yè)預存一定數(shù)額或比例的存款作為信貸申請獲得批準的前提條件。不得要求企業(yè)將一定數(shù)額或比例的信貸資金轉為存款。不得忽視企業(yè)實際需求將部分授信額度劃為銀行承兌匯票，或強制以銀行承兌匯票等非現(xiàn)金形式替代信貸資金。不得在信貸審批時，強制企業(yè)購買保險、理財、基金或其他資產(chǎn)管理產(chǎn)品等。
（三）提前開展信貸審核。銀行應根據(jù)企業(yè)申請，在存量貸款到期前，提前做好信貸評估和審核，提高響應速度和審批時效。在企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、財務狀況和外部環(huán)境等未發(fā)生明顯惡化時，不得無故提出導致融資綜合成本明顯提高的新的增信要求；不得以斷貸為由提高貸款利率，確保有資金需求的企業(yè)以合理成本獲得貸款；不得繼續(xù)對“僵尸企業(yè)”提供信貸支持，擠占銀行可貸資金，推高其他企業(yè)融資成本。
二、助貸環(huán)節(jié)合理控制融資綜合成本
（四）明確銀行收費事項。銀行應在企業(yè)借款合同或服務協(xié)議中明確所收取利息和費用，不得在合同約定之外收取費用。對于第三方機構推薦的客戶，銀行應告知直接向本行提出信貸申請的程序和息費水平。
（五）加強對第三方機構管理。銀行應對合作的第三方機構實施名單制管理，由一級分行及以上層級審核第三方機構資質，并在合同中明確禁止第三方機構以銀行名義向企業(yè)收取費用。銀行應了解合作的第三方機構向企業(yè)收費情況，評估企業(yè)融資綜合成本，不與收費標準過高的第三方機構合作。
（六）實行“兩個嚴禁”。銀行應掌握支持信貸決策的客戶信息，嚴禁將貸前調查和貸后管理的實質性職責交由第三方機構承擔，防止導致間接推高融資成本。嚴禁銀行將信貸資金劃撥給合作的第三方機構，防止信貸資金被截留或挪用，減少企業(yè)實際可用資金。
三、增信環(huán)節(jié)通過多種方式為企業(yè)減負
（七）合理引入增信安排。銀行應充分挖掘整合企業(yè)信用信息，支持通過與核心企業(yè)、政府部門的相關管理和信息系統(tǒng)對接，利用金融科技手段對客戶信用準確畫像，為供應鏈上下游企業(yè)提供方便快捷的服務。銀行應根據(jù)企業(yè)資信和風險狀況，確定與信貸相關的增信和專業(yè)服務安排，除特定標準化產(chǎn)品外，不得為企業(yè)指定增信和專業(yè)服務機構。在現(xiàn)有措施可有效覆蓋風險的情況下，銀行不得要求企業(yè)追加增信手段，推高融資綜合成本。銀行不得以向專業(yè)服務機構推薦客戶的名義，向合作機構收取業(yè)務協(xié)辦費用，導致企業(yè)融資費用增加。
（八）由銀行獨立承擔的費用，銀行應全額承擔。銀行對企業(yè)墊付抵押登記費采取報銷制的，應建立費用登記臺賬，由專人負責跟進。銀行為授信評估目的引入外部數(shù)據(jù)、信息或評級的，不得要求企業(yè)支付相關費用。對于小微企業(yè)融資，以銀行作為借款人意外保險第一受益人的，保險費用由銀行承擔。
（九）由企業(yè)與銀行共同承擔的費用，銀行不得強制或以合同約定方式向企業(yè)轉嫁。銀行應根據(jù)企業(yè)風險狀況引入差異化的強制執(zhí)行公證安排，在雙方合意的基礎上與借款企業(yè)約定強制執(zhí)行公證費承擔方式，不得強制轉嫁費用。對于小微企業(yè)信貸融資，鼓勵銀行主動承擔強制執(zhí)行公證費；以銀行作為抵押物財產(chǎn)保險索賠權益人的，保險費用由銀行和企業(yè)按合理比例共同承擔。
（十）由企業(yè)獨立承擔的費用，銀行、保險公司和融資擔保公司等應采取措施最大限度減少企業(yè)支出。銀行不得強制企業(yè)購買保證保險，不得因企業(yè)購買保證保險而免除自身風險管控責任。保險公司不得提供明顯高于本公司同類或市場類似產(chǎn)品費率的融資增信產(chǎn)品，增加企業(yè)融資負擔。融資擔保公司應逐步減少反擔保要求，確需引入反擔保措施的，應綜合評估企業(yè)實際擔保成本。
四、考核環(huán)節(jié)考慮企業(yè)融資成本因素
（十一）加強資金轉移定價精細化管理。鼓勵銀行將貸款市場報價利率（LPR）內嵌到內部定價環(huán)節(jié)。在確定內部資金轉移價格時，銀行應在精準核算的基礎上動態(tài)調整。對于小微企業(yè)信貸融資，鼓勵銀行加大內部資金轉移定價優(yōu)惠力度，進一步降低融資成本。
（十二）科學開展內部信用評級和撥備計提。銀行內部信用評級要兼顧借款主體評級和債項評級，可參照外部評級結果。對于借款主體評級欠佳但債項評級高的信貸項目，銀行可采取受托支付、封閉管理等方式控制風險，通過差異化定價降低企業(yè)融資成本。銀行在計提撥備時應遵循會計和監(jiān)管規(guī)定，綜合考慮信貸違約率和違約損失率，結合宏觀經(jīng)濟形勢和企業(yè)經(jīng)營前景等因素進行評估，避免撥備計提不科學導致企業(yè)資金成本上升。
（十三）內部考核應適當和精細。銀行應完善綜合經(jīng)營績效考核辦法，避免業(yè)務條線和分支機構為實現(xiàn)不當績效考核目標，采取貸存掛鉤、強制捆綁搭售、附加不合理信貸條件等做法，增加企業(yè)融資成本。銀行應對不同地區(qū)、不同類型企業(yè)信貸融資設置差異化考核目標，防止因過度追求低風險而導致參與方過多、融資鏈條過長，間接推高融資成本。
五、完善融資收費管理，加強內控與審計監(jiān)督
（十四）有效發(fā)揮公司治理機制作用。銀行保險機構應不折不扣落實國家減費讓利、減輕企業(yè)負擔等政策要求，制定合理的年度經(jīng)營目標和業(yè)務指標，提高管理效率，增收節(jié)支，保障股東合理利益。
（十五）完善融資收費管理制度。銀行制定與調整服務價格應遵循公開、公平、誠實、信用的原則，合理測算各項服務支出，充分考慮市場因素進行綜合決策，不得利用協(xié)議定價方式收取高于合理水平的費用。細化收費制度執(zhí)行要求，針對不同適用情形實行差異化處理，避免分支機構在執(zhí)行中“一刀切”。在業(yè)務合同中列明服務內容、價格和收費方式等，不得超出合同約定范圍收取額外費用；對于先收費后服務、已收費但業(yè)務提前終止的，應確保收費與服務內容匹配。鼓勵對小微企業(yè)實施差異化定價策略，按照保本微利原則厘定小微企業(yè)融資服務收費標準。
（十六）健全內部控制與監(jiān)督。銀行應實施收費管理分級授權機制，加強對分支機構的管控；因地區(qū)性差異確需實行差別化服務價格的，應由總行制定收費標準。完善信息系統(tǒng)，提高收費核算自動化處理能力，增加收費差錯賬務調整功能，及時更新系統(tǒng)設置，避免因系統(tǒng)漏洞或操作隨意導致多收、誤收。內審應涵蓋收費管理制度與執(zhí)行情況，審計頻率不低于一般項目。加強對分支機構和員工管控，防止強制捆綁搭售、利益輸送和收取回扣等行為。
（十七）充分披露服務價格信息。通過營業(yè)場所、官方網(wǎng)站和手機APP等渠道，以清晰、醒目方式公示價格信息和優(yōu)惠政策，保障企業(yè)知情權和自主選擇權。定期評估所公示信息，及時更新服務收費項目和價格標準。
六、發(fā)揮跨部門監(jiān)督合力和正向激勵
（十八）形成監(jiān)督合力。各級工業(yè)和信息化主管部門牽頭完善違規(guī)收費舉報查處機制，明確跨部門信息共享、依法懲戒等工作制度，降低企業(yè)維權成本。行業(yè)主管部門統(tǒng)籌推進市場中介機構服務收費規(guī)范化。對于低成本融入資金而挪用套利的企業(yè)，經(jīng)銀行報告，人民銀行將其納入征信系統(tǒng)。
（十九）建立正向激勵。各級工業(yè)和信息化主管部門推動深化產(chǎn)融合作，建設和推廣全國產(chǎn)融信息對接平臺，加強企業(yè)與項目白名單管理，為企業(yè)信貸融資提供信息支持。各級財政部門對于國有控股銀行保險機構的經(jīng)營考核，應體現(xiàn)貫徹落實國家有關降低企業(yè)融資成本的要求，給予合理評價。對嚴格執(zhí)行各項政策要求的銀行，人民銀行應在流動性、資產(chǎn)證券化和小微企業(yè)專項金融債等方面予以支持；銀保監(jiān)會應在相應業(yè)務資格審查方面給予優(yōu)先考慮。
（二十）加強行業(yè)自律。銀行業(yè)、保險業(yè)和融資擔保業(yè)協(xié)會應倡導互利共贏的行業(yè)文化，落實信貸融資收費各項政策，切實降低企業(yè)成本。對于將信貸資金進行轉貸或購買其他金融產(chǎn)品套利的，銀行應在合同中明確借款人責任和相應措施。
本通知自2020年6月1日起實施。信托公司、金融資產(chǎn)管理公司和汽車金融公司參照執(zhí)行。
中國銀保監(jiān)會
工業(yè)和信息化部
發(fā)展改革委
財政部
人民銀行
市場監(jiān)管總局
2020年5月18日
